生命保険募集人 専門課程試験 保険料のしくみと契約の約款 練習問題 第6問: 解約返戻金について、募集人が顧客にする一般的な説明として、適切なものはどれか。

「契約して間もない時期の解約返戻金は…払込保険料の合計を下回ります」が適切です。法制審議会保険法部会の参考資料「伝統的商品の保険料について」は、解約返戻金を、責任準備金から未償却の新契約費など（解約控除）を差し引いた額と説明しています。

未償却の新契約費とは、契約の締結にかかった費用のうち、まだ保険料で回収していない部分です。金融庁の保険商品審査事例集も、一般的な一時払養老保険の解約返戻金は一定期間の経過で払込保険料の額を上回り、その後満期保険金額に近づくとしています。

具体的な額や率は会社や商品により異なります。「契約の直後がいちばん多く」は誤りで、同じ事例集のとおり経過とともに増えていきます。

「最低保証の仕組みがあれば…保証されます」も誤りで、同じ事例集は、最低保証の仕組みがあっても解約の場合は解約返戻金が一時払保険料を下回ることがあるとしています。「低解約返戻金型…保険料を…高く設定」も誤りで、先の参考資料は、解約返戻金の削減分を保険料の低廉化に反映するとしています。

契約の初期は解約控除が差し引かれ、解約返戻金は払込保険料の合計を下回ると覚えましょう。