生命保険募集人 専門課程試験 保険料のしくみと契約の約款 練習問題 第4問: 死亡保険で保険期間を通じて同じ額の保険料（平準保険料）を払うしくみを、毎年の死亡率に見合う保険料（自然保険料）と比べて、募集人が顧客に説明する内容として、適切な

「死亡率の低い前半は平準保険料が自然保険料を上回り、その分が責任準備金として積み立てられて…」が適切です。年齢が上がるほど死亡率は高くなるので、自然保険料は年々高くなります（法制審議会保険法部会の参考資料「伝統的商品の保険料について」）。

保険料を同じ額にする平準保険料では、前半に自然保険料を上回って払った分を積み立て、後半の不足に充てます。保険業法第116条第1項は、保険会社に、毎決算期に将来の債務の履行に備えて責任準備金（将来の保険金などの支払いに備える積立金）を積み立てることを義務づけています。

「前半は自然保険料が平準保険料を上回り」は誤りで、前半は死亡率が低いので自然保険料のほうが安く、向きが逆です。「後半は、自然保険料のほうが…安くなります」も誤りで、後半は死亡率に合わせて自然保険料が高くなります。

「その年度のうちに契約者配当として払い戻されます」も誤りで、前半の上回った分は配当に回すものではなく、後半の支払いに備えて積み立てられます。平準保険料では、前半の上回った分が責任準備金となって後半の不足を支える、と覚えましょう。